O que devo saber para contratar o meu financiamento imobiliário?
Termos que você deve conhecer
- Capital: é o valor financiado.
- Juros: é o custo do capital financeiro. Informe-se na seu Banco sobre a taxa vigente para a linha de financiamento escolhida.
- Amortização: é o valor pago para redução do capital.
- Saldo devedor: é o capital atualizado mensalmente e que serve como base para cálculo do valor a ser pago a título de juros. Atualmente, a atualização é feita com utilização de taxa referencial – TR.
- Prazo de amortização: é o prazo definido para pagamento do financiamento.
- Prestação: é a soma dos juros devidos mensalmente e da amortização de parte do saldo devedor.
- Encargo mensal: é soma da prestação e dos prêmios de seguro.
- Seguros: MIP – para indenização por morte ou invalidez permanente; DFI – danos físicos no imóvel.
Evolução do contrato
A evolução do contrato ocorre de acordo com o sistema de amortização utilizado. O sistema de amortização define a forma de cálculo da prestação.
- Sistema de Amortização Constante – SAC
- Sistema de Amortização Misto – SAM
- Sistema Francês de Amortização – Tabela Price.
Quais são as diferenças entre esses sistemas de amortização?
As principais diferenças são:
- SAC: no encargo mensal, as prestações diminuem ao longo do tempo, pois a amortização do contrato é constante enquanto o contrato estiver em vigor
- SAM: no encargo mensal, as prestações diminuem ao longo do tempo
- Tabela Price: no encargo mensal, as prestações são constantes pelo período de 12 meses
Outros Componentes
Seguros
Os valores para pagamento dos seguros são chamados prêmios de seguro.
MIP – Morte e Invalidez Permanente
O prêmio do seguro MIP é de acordo com a idade do cliente;
O recálculo do prêmio de seguro MIP é em função do saldo devedor atualizado na data de aniversário do contrato, por meio da aplicação de coeficiente definido para a faixa etária do cliente.
Quando o cliente mudar de faixa etária, o novo coeficiente de cálculo do prêmio de seguro MIP é aplicado no encargo mensal com vencimento no mês seguinte ao aniversário do cliente.
DFI – Danos Físicos ao Imóvel
O prêmio de seguro DFI é de acordo com o valor de avaliação do imóvel. O recálculo do prêmio de seguro DFI é em função do valor da garantia, que é o valor de avaliação do imóvel, atualizado na data de aniversário do contrato, mediante aplicação do coeficiente vigente.
Juros
A parcela de juros é recalculada mensalmente, em função do saldo devedor atualizado, taxa de juros, sistema de amortização e prazo remanescente.
Taxa de Administração
Quando devida pelo cliente, é fixa por 12 meses, a partir da contratação. É reajustada, anualmente, no dia do aniversário do contrato, pelo mesmo índice aplicado ao saldo devedor.
Saldo Devedor
É atualizado mensalmente, no dia correspondente ao da assinatura do contrato, por um índice. Nos contratos financiados com recursos do Fundo de Garantia do Tempo de Serviço – FGTS, esse índice é o índice de remuneração básica aplicado aos depósitos das contas vinculadas do FGTS. Enquanto nos contratos financiados com recursos do Sistema Brasileiro de Poupança e Empréstimo – SBPE, o índice é o mesmo aplicado aos depósitos de poupança do dia correspondente ao aniversário do contrato.
